O futuro das transações financeiras parece se aproximar de um cenário onde se usa cada vez menos cédulas. Apesar das novas alternativas, como o Pix, por exemplo, os cartões de crédito continuam dominando o mercado. Hoje, no Brasil, a quantidade de cartões de crédito é próxima de 150 milhões. Neste artigo vamos falar de um tipo específico e explicar como funciona o cartão de crédito consignado.
Quando se fala sobre crédito consignado, normalmente a primeira ideia que surge é a do empréstimo. Mas a modalidade, quando se aplica a cartões, pode ser surpreendentemente vantajosa.
Acompanhe que vamos te explicar melhor como funciona o cartão de crédito consignado.
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O que é o cartão de crédito consignado?
O cartão de crédito consignado é uma das modalidades do crédito consignado. Ele se assemelha ao empréstimo justamente em um dos seus aspectos mais importantes: a garantia do pagamento.
De maneira geral, um cartão de crédito consignado funciona como um cartão convencional. A diferença é que quando chega a fatura, o valor mínimo é pago automaticamente, descontado da folha de pagamento ou benefício.
Quem pode contratar?
Assim como no empréstimo consignado, o cartão precisa de uma garantia de pagamento. Para essa garantia existir, é preciso que os clientes tenham uma renda mensal e com algum tipo de convênio que repasse o valor devido, tais como:
- Servidores públicos federais (SIAPE);
- Servidores públicos estaduais e municipais;
- Militares das forças armadas;
- Aposentados do INSS;
- Trabalhadores do setor privado em regime CLT;
- Pensionistas da Previdência Social.
Como funciona o limite do cartão de crédito consignado?
O limite do cartão de crédito consignado tem a ver diretamente com a margem consignável, sendo que esta é de 5% da renda mensal do cliente contratante. Vale lembrar que a margem total atualizada é de 40%, mas 35% são destinados ao empréstimo consignado.
Também é importante ressaltar que o cálculo da margem se faz sobre o valor líquido da renda mensal. Ou seja, é considerado o valor que cai na sua conta depois de incidirem os descontos que se aplicam sobre a folha.
Dessa forma, quem tem um cartão de crédito consignado tem reservado 5% do valor líquido do seu salário ou benefício para o pagamento do valor mínimo da fatura.
Como calcular o limite do cartão de crédito consignado?
O limite pré-aprovado do cartão de crédito consignado depende da renda mensal do cliente contratante.
Desse modo, ele costuma ser de 25 vezes o valor da margem consignável do cartão para aposentados e pensionistas, e 27 para funcionários públicos.
Por exemplo: Um cliente que ganhe R$ 4 mil por mês, terá a margem consignável de R$ 200 (5% da renda). O limite pré-aprovado, então, será de aproximadamente 25 x 200, ou seja, cerca de R$ 5 mil.
Como funciona a taxa de juros do cartão consignado
Como o cartão de crédito consignado tem parte do pagamento garantido pelo contrato, as instituições financeiras não enfrentam tanta inadimplência. Assim, conseguem repassar o benefício para os clientes em forma de juros mais baixos.
Ao contrário dos cartões convencionais, que podem cobrar mais de 10% ao mês de juros, o cartão de crédito consignado tem o limite de juros entre 3% e 3,5%.
Como é feito o pagamento do cartão de crédito consignado?
Ao contrário do que muita gente pensa, o pagamento do cartão de crédito consignado não acontece de forma automática. Apenas o valor mínimo é pago automaticamente, a diferença entre o mínimo e o total da fatura deve ser paga pelo cliente.
O valor mínimo é exatamente aqueles 5% mencionados anteriormente, que representam a parcela da margem consignável referente ao cartão de crédito.
Voltando ao exemplo anterior, onde a margem do cliente é de R$ 200, esse será o valor pago automaticamente todos os meses. O restante será cobrado como uma fatura de cartão de crédito comum.
E se a fatura não for paga, o que acontece?
Pelo menos uma parte da fatura sempre vai ser paga, afinal, o cartão de crédito consignado sempre desconta o valor mínimo da fatura. Assim, o cliente nunca se torna totalmente inadimplente.
Caso um cliente não pague o total da sua dívida mensal do cartão em um determinado mês, o restante do valor é lançado para o mês seguinte. Mas atenção, nesse caso o valor será acrescido de juros.
Dessa forma, indica-se que o cliente pague o valor total da sua fatura, principalmente porque, além da dívida, esse não pagamento pode implicar na diminuição do score e das chances de conseguir outros tipos de crédito.
É possível sacar dinheiro com o cartão consignado?
Sim, é possível fazer saques. Mas não de todo o limite do cartão.
De acordo com uma lei de 2020, o limite máximo para saques no cartão de crédito consignado é de 70% do limite. Mas cada instituição pode decidir o seu próprio valor dentro desse limite.
É importante prestar atenção porque, ao realizar saques, você está interferindo diretamente no limite do cartão. Isso significa que o seu potencial de compras com o cartão diminui. Para liberar novamente o limite, basta pagar parte da dívida ou o valor total,
Como quitar a fatura do cartão consignado?
O ideal é que você pague antes da data de vencimento do seu cartão consignado. Caso contrário, 5% do seu limite de crédito utilizado vai ser descontado diretamente da sua folha de pagamento até que a dívida seja quitada.
Assim que um pagamento é feito, o valor é novamente liberado no limite do cartão.
Como cancelar o cartão de crédito consignado?
Tem um cartão de crédito consignado, mas não quer usar mais? É possível solicitar o cancelamento junto a instituição financeira, mas antes você deve verificar as seguintes questões:
- Não há mais gastos vinculados ao cartão;
- Você não tem nenhuma renegociação de dívida pendente;
- O limite do cartão de crédito consignado não foi sacado.
Se esses três pontos estiverem regularizados, você pode solicitar o cancelamento do serviço. O primeiro passo é confirmar que o saldo devedor foi quitado totalmente, já que o cancelamento não pode ser solicitado com dívidas ativas.
Você pode pagar o saldo devedor com um boleto bancário gerado pela empresa fornecedora do cartão.
Mas lembre-se do limite de 5% dos seus rendimentos mensais. É possível que além do desconto mensal em folha, você precise pagar mais. É só solicitar o pagamento da dívida total.
Se não fizer isso, no próximo mês o desconto será feito novamente na sua folha de pagamento até que tudo esteja pago. E só então o cancelamento será possível.
O cancelamento é definitivo
Cartão quitado? Então agora você só precisa ligar para o banco emissor ou ir até uma agência e solicitar o cancelamento. Tenha em mãos o seu cartão e documentos de identificação para solicitar o cancelamento.
Atenção: na hora de cancelar você não precisa informar nenhuma senha. Cuidado caso alguém solicite este tipo de informação.
E tenha certeza de que é isto que você quer. Já que um novo cartão consignado não poderá ser solicitado por você.
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