O futuro das transações financeiras parece se aproximar de um cenário onde se usa cada vez menos cédulas. Apesar das novas alternativas, como o Pix, por exemplo, os cartões de crédito continuam dominando o mercado. Hoje, no Brasil, a quantidade de cartões de crédito é próxima de 150 milhões. Neste artigo vamos falar de um tipo específico e explicar como funciona o cartão de crédito consignado.
Quando se fala sobre crédito consignado, normalmente a primeira ideia que surge é a do empréstimo. Mas a modalidade, quando se aplica a cartões, pode ser surpreendentemente vantajosa. Confira, a seguir, uma lista de perguntas e respostas para entender melhor como funciona o cartão de crédito consignado.
O que é o cartão de crédito consignado?
O cartão de crédito consignado é uma das modalidades do crédito consignado. Ele se assemelha ao empréstimo justamente em um dos seus aspectos mais importantes: a garantia do pagamento.
De maneira geral, um cartão de crédito consignado funciona como um cartão convencional. A diferença é que quando chega a fatura, o valor mínimo é pago automaticamente.
Quem pode contratar?
Como você percebeu na pergunta anterior, o pagamento do valor mínimo do cartão de crédito consignado é garantido. Ou seja, a instituição financeira não tem receio de que os clientes sejam inadimplentes. Afinal, se o cliente pagar apenas o mínimo, o restante acumula para o mês seguinte.
Para essa garantia existir, é preciso que os clientes tenham uma renda mensal garantida e com algum tipo de convênio. Esse convênio garante o repasse do valor referente ao pagamento antes do dinheiro ficar disponível para a pessoa.
Confira, a seguir, a lista com os grupos aptos a contratar cartão de crédito consignado.
- Servidores públicos federais (SIAPE);
- Servidores públicos estaduais e municipais;
- Militares das forças armadas;
- Aposentados do INSS;
- Trabalhadores do setor privado em regime CLT;
- Pensionistas da Previdência Social.
Qual margem consignável é utilizada?
A margem consignável para o cartão de crédito consignado é de 5% da renda mensal do cliente contratante.
Vale lembrar que a margem total atualizada é de 40%, mas 35% são destinados ao empréstimo consignado, deixando apenas 5% para o cartão de crédito.
Também é importante ressaltar que o cálculo da margem é feito sobre o valor líquido da renda mensal. Ou seja, é considerado o valor que cai na sua conta depois de incidirem os descontos que se aplicam sobre a folha.
Da renda líquida, então, é que se calcula os 5% de margem do cartão de crédito consignado.
Como funciona a taxa de juros do cartão consignado
Como o cartão de crédito consignado tem parte do pagamento garantido pelo contrato, as instituições financeiras não enfrentam tanta inadimplência. Assim, conseguem repassar o benefício para os clientes em forma de juros mais baixos.
Ao contrário dos cartões convencionais, que podem cobrar mais de 10% ao mês de juros, o cartão de crédito consignado tem o limite de juros entre 3% e 3,5%.
Qual o limite pré-aprovado do cartão consignado?
O limite pré-aprovado do cartão de crédito consignado depende da renda mensal do cliente contratante.
De maneira geral, ele costuma ser de 25 vezes o valor da margem consignável do cartão.
Por exemplo: Um cliente que ganhe R$ 4 mil por mês, terá a margem consignável de R$ 200 (5% da renda). O limite pré-aprovado, então, será de aproximadamente 25 x 200, ou seja, cerca de R$ 5 mil.
Como é feito o pagamento do cartão de crédito consignado?
Ao contrário do que muita gente pensa, o pagamento do cartão de crédito consignado não acontece de forma automática. Apenas o valor mínimo é pago automaticamente, a diferença entre o mínimo e o total da fatura deve ser paga pelo cliente.
O valor mínimo é exatamente aqueles 5% mencionados anteriormente, que representam a parcela da margem consignável referente ao cartão de crédito.
Por exemplo: Um trabalhador que tenha renda mensal líquida de R$ 4 mil por mês, terá a margem consignável do cartão estabelecida em R$ 200 (que equivale a 5%).
Ou seja, o valor mínimo da fatura é limitado a R$ 200 e será pago automaticamente todos os meses.
O restante do valor da fatura (que exceder o mínimo) deve ser pago como a fatura de um cartão de crédito normal.
Qual é o valor das parcelas do cartão consignado?
O limite das parcelas do cartão consignado é definido pela renda mensal de cada cliente.
Para saber o valor exato, é preciso saber qual é a sua renda mensal líquida. Em outras palavras: quanto dinheiro sobra do seu salário depois dos descontos em folha.
Depois de descobrir a sua renda líquida, basta calcular quanto é 5% dela. Para isso, basta dividir a renda líquida por 20.
Esses 5% da sua renda líquida serão equivalentes ao limite do valor mínimo da fatura. Ou seja, o limite do seu pagamento mínimo nunca poderá exceder esse valor.
O restante da fatura pode ser pago através de boleto, por exemplo.
E se a fatura não for paga, o que acontece?
Pelo menos uma parte da fatura sempre vai ser paga, afinal, o cartão de crédito consignado sempre desconta o valor mínimo da fatura. Assim, o cliente nunca se torna inadimplente.
Para mais detalhes, é possível consultar a fatura, que sempre mostra as despesas e especifica os limites.
Caso um cliente não pague o total da sua dívida mensal do cartão em um determinado mês, o restante do valor será lançado para o mês seguinte. Mas atenção, nesse caso o valor será acrescido de juros.
É possível sacar dinheiro com o cartão consignado?
Sim, é possível fazer saques. Mas não de todo o limite do cartão.
De acordo com uma lei de 2020, o limite máximo para saques no cartão de crédito consignado é de 70% do limite. Mas cada instituição pode decidir o seu próprio valor dentro desse limite.
É importante prestar atenção porque, ao realizar saques, você está interferindo diretamente no limite do cartão. Isso significa que o seu potencial de pagamento de compras com o cartão diminui.
Quais são os documentos necessários para contratar?
O cartão de crédito consignado tem, como uma de suas vantagens, a agilidade.
Para contratar o seu, é necessário apresentar os seguintes documentos:
- CPF;
- RG;
- Comprovante de endereço;
- Comprovante de renda atualizado.
Existe cartão consignado sem anuidade?
Sim, é possível ter um cartão de crédito consignado sem anuidade.
Assim como um cartão de crédito convencional, a anuidade é uma característica do cartão que tem mais relação com a instituição financeira que oferece o serviço. Ou seja, você pode pesquisar até encontrar algum sem anuidade.
