Em tempos de crise econômica, é normal que as pessoas pesquisem alternativas emergenciais para resolver questões financeiras. Assim, a busca por crédito costuma ser uma das alternativas mais procuradas. Ao falar de crédito, a primeira coisa que passa pela cabeça de boa parte das pessoas é o crédito consignado. Mas será que você sabe o que é consignado?
De forma resumida, o crédito consignado é um dos mais vantajosos e, consequentemente, também um dos mais procurados. Então, se você tem interesse em fazer um bom negócio, continue lendo este artigo! Você vai saber mais sobre empréstimo, o que é consignado e outros detalhes desse tipo de crédito.
O que é consignado
A palavra “consignar” quer dizer “determinar uma quantia para certa despesa”. Então, quando se trata de finanças, o empréstimo consignado é um tipo de empréstimo com o pagamento previamente determinado.
Assim como em outros empréstimos, é possível conhecer os prazos, as parcelas e os juros antes da assinatura do contrato. Mas existe uma diferença importante: a data dos pagamentos também é determinada anteriormente, o que assegura a realização dos pagamentos.
Ou seja, a principal diferença entre um empréstimo normal e um consignado é que no consignado existe garantia de pagamento.
Como funciona o crédito consignado?
O melhor jeito de entender o que é empréstimo consignado é explicando como ele funciona.
Como já mencionado, o empréstimo consignado tem garantia de pagamento. Ou seja, o banco tem certeza de que o cliente vai honrar com o compromisso de pagar as parcelas.
Mas por que a instituição financeira pode ter tanta certeza do pagamento? Porque o cliente não tem a opção de não pagar. O valor da parcela do empréstimo consignado é descontado automaticamente do valor recebido mensalmente pelo cliente que contratou. Dessa forma, o cliente não consegue deixar de pagar, o seu pagamento simplesmente já entra na conta com o desconto do valor da parcela da consignação.
Entretanto, é importante lembrar que o empréstimo consignado não é para qualquer um, como você pode ver a seguir.
Para quem é o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado se caracteriza pela garantia do pagamento. Portanto, para isso acontecer de fato, é necessário que o cliente que contrata tenha pagamentos regulares comprovados.
Essa garantia limita o empréstimo consignado a alguns grupos de clientes, que você pode conferir a seguir.
- Servidores públicos federais (SIAPE);
- Servidores públicos estaduais e municipais;
- Militares das forças armadas;
- Aposentados do INSS;
- Trabalhadores do setor privado em regime CLT;
- Pensionistas da Previdência Social.
E se eu for demitido?
Quem perde o emprego durante o período de pagamento de um empréstimo consignado deve procurar a instituição financeira imediatamente.
Com a ausência de salário, não é mais possível ter a parcela do pagamento descontada todos os meses. Assim, será necessário refazer a negociação da dívida. Com a falta de garantia, é provável que os valores e prazos sejam alterados, assim como a taxa de juros.
Vantagens do crédito consignado
Apesar de parecer mais restrito, o crédito consignado é muito mais vantajoso. Primeiramente, ele é melhor para as instituições financeiras, que conseguem ter a certeza de que os pagamentos vão acontecer. Ou seja, o risco de calote em uma operação de empréstimo consignado é quase nulo.
Da mesma forma, o empréstimo consignado também é benéfico para os clientes. Afinal, os bancos não precisam lidar com a incerteza dos pagamentos. Assim, eles não precisam repassar o fator “risco” para os clientes, o que diminui significativamente a taxa de juros.
Com juros mais baixos, cada vez mais clientes procuram e aproveitam as facilidades do empréstimo consignado.
Outras vantagens
Além da taxa de juros mais baixa, o crédito consignado também tem outras vantagens, como você pode ver a seguir.
- Valor predeterminado – desde antes de assinar o contrato é possível saber o valor das parcelas com exatidão;
- Viável para negativados – mesmo com o nome negativado, algumas instituições financeiras aprovam contratos de empréstimo consignado. Isso possibilita, inclusive, que o valor do empréstimo consignado seja usado para quitar outras dívidas;
- Prazos maiores – de maneira geral, os bancos costumam aceitar negociações com prazos mais longos quando se trata de empréstimos consignados;
- Pagamento automático – como o pagamento acontece automaticamente, não existe o risco dos clientes atrasarem a parcela e precisarem pagar ainda mais juros e multas.
- Facilidade na aprovação – considerando os riscos menores, as instituições financeiras têm mais facilidade para fazer a análise e a aprovação dos contratos.
Como são as taxas de juros do consignado
Se você leu o texto até aqui, já entendeu que as taxas de juros do crédito consignado são menores, certo? Mas para facilitar a compreensão dessa diferença, é importante comparar os valores reais.
De maneira geral, as taxas de juros de empréstimos convencionais podem passar dos 4% ao mês. Algumas vezes, inclusive, podem superar os 8% ao mês, o que significaria superar os 150% ao ano.
Enquanto isso, as taxas de juros do crédito consignado têm um teto e raramente superam os 2% ao mês, o que se aproxima de 20% ao ano.
Em outras palavras, a diferença percebida como apenas 5% ao mês pode chegar ao fim do ano significando um montante bem diferente.
Vale a pena fazer empréstimo consignado?
Sim! Se você se encaixa no grupo que pode solicitar esse tipo de crédito, com certeza vale a pena. Especialmente se usar o valor do consignado para quitar dívidas que tenham juros mais altos, gerando economia no longo prazo.
O que é margem consignável?
A margem consignável é o valor máximo que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo.
Essa limitação existe para garantir que ninguém acumule dívidas impagáveis, ou que fique sem condições de arcar com outros gastos básicos da vida.
Por isso, foi definido que a margem consignável é de 35% da renda mensal do cliente. Vale lembrar que apenas a renda formal é válida, como salário, aposentadoria ou pensão, por exemplo.
Divisão
A margem consignável é dividida entre o empréstimo consignável e o cartão de crédito consignado.
O valor disponível para o empréstimo é de 30% da renda mensal, enquanto o cartão fica com os outros 5% da margem.
Diferenças
É importante notar que, além da diferença percentual, o empréstimo e o cartão de crédito que usam a margem consignável também têm uma diferença importante.
O cartão de crédito tem o limite de um por CPF. Ou seja, cada pessoa só pode ter um cartão de crédito consignado, evitando problemas com o uso e a extrapolação de limites.
O empréstimo, por outro lado, é possível contratar várias vezes. Mas é importante prestar atenção na margem consignável, pois todas as parcelas somadas devem ficar dentro do limite de 30% da renda mensal do contratante.
Exceção
Em 2021, por causa das dificuldades financeiras decorrentes da pandemia do novo coronavírus, o Governo aprovou uma lei aumentando para 40% a margem consignável.
Esperamos que você tenha gostado de saber o que é consignado e algumas características desse tipo de crédito. Se você conhece alguém que esteja pensando em fazer um empréstimo, compartilhe este artigo!
