Em tempos de crise econômica, é normal que as pessoas pesquisem alternativas emergenciais para resolver questões financeiras. Assim, a busca por crédito costuma ser uma das alternativas mais procuradas. Ao falar de crédito, a primeira coisa que passa pela cabeça de boa parte das pessoas é o crédito consignado. Mas será que você sabe o que é consignado?
O crédito consignado é uma das mais vantajosas modalidades de empréstimo, bem como uma das mais procuradas. Então, se você tem interesse em fazer um bom negócio, continue lendo este artigo!
Você vai saber mais sobre empréstimo, o que é consignado e outros detalhes desse tipo de crédito.
Leia também: É possível fazer empréstimo consignado online? Saiba aqui!
O que é consignado?
A palavra “consignar” quer dizer “determinar uma quantia para certa despesa”. Então, quando se trata de finanças, o empréstimo consignado também possui um pagamento previamente determinado.
Assim como em outros empréstimos, é possível conhecer os prazos, as parcelas e os juros antes da assinatura do contrato. Mas existe uma diferença importante: a data dos pagamentos também é determinada anteriormente, trazendo garantia para quem recebe.
Ou seja, a principal diferença entre um empréstimo normal e um consignado é que no consignado existe garantia de pagamento.
Como funciona?
O valor da parcela do empréstimo consignado é descontado automaticamente do salário ou benefício recebido mensalmente pelo cliente que contratou. Dessa forma, não é possível deixar de pagar, já que é imediatamente descontado assim que seu pagamento entra na conta.
Ele se limita pela margem consignável, que é proporcional aos rendimentos mensais de cada cliente. Dessa forma, garante-se que ninguém vá assumir uma dívida que seja impossível de pagar.
O que é margem consignável?
A margem consignável é o valor máximo comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo consignado.
Essa limitação existe para garantir que ninguém acumule dívidas impagáveis, ou que fique sem condições de arcar com outros gastos básicos da vida.
Por isso, foi definido que a margem consignável é de 40% da renda mensal do cliente. Vale lembrar que apenas a renda formal é válida, como salário, aposentadoria ou pensão, por exemplo.
A margem consignável é dividida entre 35% para o empréstimo consignado e 5% para o cartão de crédito consignado.
Para quem é o empréstimo consignado?
Para que haja garantia de pagamento, é necessário que o cliente que contrata tenha recebimentos regulares comprovados.
Essa garantia limita o empréstimo consignado a alguns grupos de clientes, tais como:
- Servidores públicos federais (SIAPE);
- Servidores públicos estaduais e municipais;
- Militares das forças armadas;
- Aposentados do INSS;
- Trabalhadores do setor privado em regime CLT;
- Pensionistas da Previdência Social.
E se eu for demitido?
Quem perde o emprego durante o período de pagamento de um empréstimo consignado deve procurar a instituição financeira imediatamente.
Com a ausência de salário, não é mais possível ter a parcela do pagamento descontada todos os meses. Assim, será necessário refazer a negociação da dívida.
Com a falta de garantia, é provável que os valores e prazos sejam alterados, assim como a taxa de juros.
Vantagens do crédito consignado
Apesar de parecer mais restrito, o crédito consignado é muito mais vantajoso. Primeiramente, ele é melhor para as instituições financeiras, que conseguem ter a certeza de que os pagamentos vão acontecer. Ou seja, o risco de inadimplência em uma operação de empréstimo consignado é quase nulo.
Da mesma forma, o empréstimo consignado também é benéfico para os clientes já que as taxas de juros são bem inferiores às demais modalidades, justamente por conta dessa garantia de pagamento.
Com juros mais baixos, cada vez mais clientes procuram e aproveitam as facilidades do empréstimo consignado. Conheça outras vantagens:
- Valor predeterminado: desde antes de assinar o contrato é possível saber o valor das parcelas com exatidão;
- Viável para negativados: mesmo com o nome negativado, algumas instituições financeiras aprovam contratos de empréstimo consignado. Isso possibilita, inclusive, que se use o valor para quitar outras dívidas;
- Prazos maiores: de maneira geral, esse tipo de empréstimo costuma ter prazos mais longos;
- Pagamento automático: não existe o risco dos clientes atrasarem a parcela e precisarem pagar ainda mais juros e multas;
- Organização financeiro: o limite da margem consignável e o valor fixo das parcelas ajudam na organização das finanças do cliente;
- Facilidade na aprovação: considerando os riscos menores, as instituições financeiras têm mais facilidade para fazer a análise e a aprovação dos contratos.
Como são as taxas de juros?
De maneira geral, as taxas de juros de empréstimos convencionais podem passar dos 4% ao mês. Algumas vezes, inclusive, podem superar os 8% ao mês, o que significaria mais de 150% ao ano.
Enquanto isso, as taxas de juros do crédito consignado têm um teto e raramente superam os 2% ao mês, o que se aproxima de 20% ao ano.
Em outras palavras, a diferença percebida como apenas 5% ao mês pode chegar ao fim do ano significando um montante bem diferente.
Vale a pena fazer empréstimo consignado?
Sim! Se você se encaixa no grupo que pode solicitar esse tipo de crédito, com certeza vale a pena. Especialmente se usar o valor do consignado para quitar dívidas que tenham juros mais altos, gerando economia no longo prazo.
Leia mais: Qual o significado de consignado? Saiba tudo sobre esse tipo de empréstimo
Esperamos que você tenha gostado de saber sobre as principais características desse tipo de crédito. Se você conhece alguém que esteja pensando em fazer um empréstimo, compartilhe este artigo! E continue aqui no blog para mais dicas como essa.
