O mercado financeiro vem passando por uma série de mudanças. Além dos avanços tecnológicos, novas instituições financeiras estão entrando no mercado e aumentando a concorrência. Com mais empresas disputando os clientes, as condições gerais dos serviços melhoram, incluindo aspectos como a taxa de juros consignado – o assunto deste artigo.
O fato dos serviços estarem mais acessíveis tem impactado famílias e mudado o comportamento de alguns clientes. Além disso, as dificuldades econômicas também ajudam a impulsionar a busca por crédito. Então se você pensa em fazer um empréstimo, continue lendo para entender melhor a taxa de juros consignado.
O que significa empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma entre as diferentes modalidades de empréstimo. Mas é importante mencionar que o empréstimo consignado se diferencia dos demais por um aspecto muito importante: os juros.
Os juros estão presentes em qualquer tipo de negociação que envolva acesso a crédito e um prazo, como você pode entender a seguir.
Como funciona o crédito
O empréstimo é apenas uma das maneiras de ter acesso a crédito.
Alguns outros exemplos de tipos de crédito são: financiamento, consórcio e, como o nome sugere, cartão de crédito.
Operações que envolvem crédito têm uma coisa em comum: os juros. Juros são a remuneração cobrada pelas instituições financeiras pelo empréstimo de um valor ao longo de um tempo – ambos predefinidos.
Isso significa que quando uma instituição financeira empresta dinheiro, a recompensa dela vem em forma de lucro. E esse lucro se dá através da cobrança de juros, que é uma taxa fixa que se aplica ao longo do tempo.
Portanto podemos concluir que quanto maior o prazo para o pagamento de um empréstimo, maior será o valor pago em juros. Afinal, a taxa, que é cobrada em forma de porcentagem sobre o valor devido, tem mais tempo para crescer.
Outro fator que afeta os juros é o risco envolvido na operação. Em outras palavras, quanto maior o risco percebido em uma análise de crédito, maior devem ser os juros. Dessa forma, as instituições financeiras conseguem mitigar o risco e os prejuízos causados pelos clientes que não pagam suas dívidas.
E o que significa consignado?
O verbo “consignar” tem como um de seus significados o sentido de definir uma quantia para uma determinada despesa. Assim, é possível começar a entender que existe, no crédito consignado, a ideia de garantia no pagamento. Afinal, a quantia para a despesa já é previamente determinada.
Na prática, é exatamente essa a diferença: a garantia de que o pagamento vai acontecer.
A garantia existe porque os clientes que contratam um empréstimo consignado não têm a opção de não pagar as parcelas. O valor de cada parcela é descontado automaticamente todos os meses no momento em que a renda mensal entra na conta. Ou seja, quando o salário (ou outra fonte de renda) cai na conta do contratante do empréstimo, o valor da parcela é descontado e a parcela é paga imediatamente.
Dessa forma, as instituições financeiras não precisam lidar com inseguranças relacionadas ao atraso ou à inadimplência. Assim, com mais garantias e menos riscos, é possível cobrar uma taxa de juros diferenciada.
Portanto, se você já ouviu que o empréstimo consignado tem as melhores taxas do mercado, saiba que é verdade. E agora você sabe o motivo: risco baixo.
Quem pode contratar?
Então o crédito consignado, por ter as taxas de juros mais baixas, é mais vantajoso. Mas isso também significa que esse tipo de crédito não é para qualquer um. Afinal, para que as instituições financeiras aprovem o crédito, é preciso que os clientes tenham como oferecer a garantia de pagamento necessário.
Por isso, a lista de possíveis clientes para empréstimo consignado é um pouco limitada, como você pode ver a seguir.
- Militares das forças armadas;
- Trabalhadores do setor privado em regime CLT;
- Aposentados do INSS;
- Servidores públicos federais (SIAPE);
- Servidores públicos estaduais e municipais;
- Pensionistas da Previdência Social.
Tipos de empréstimo consignado
Quando se trata de empréstimo consignado, pode ser importante ressaltar três tipos que têm algumas características particulares.
- INSS – o crédito consignado INSS (Instituto Nacional do Seguro Social) acontece através da concessão de crédito que se dá pelo convênio entre as instituições financeiras e órgãos da previdência social. Nessa categoria entram todos os aposentados e pensionistas, que formam uma parcela razoável dos clientes de crédito consignado.
- Público – o consignado público, como o nome indica, é o tipo reservado para quem trabalha no setor público. Ele se aplica a servidores estaduais, federais e membros das forças armadas. Nesse caso, o convênio é feito entre órgãos públicos e instituições financeiras, o que ajuda a aumentar o número de clientes.
- Privado – o consignado privado é o tipo menos usado. Isso acontece porque nem todas as empresas contam com essa possibilidade. Ou seja, se você é um trabalhador celetista (regido pela CLT), precisa verificar com a empresa antes de solicitar.
Teto de juros
Além dessas diferenças, também é importante ressaltar o teto de juros, que é diferente para cada categoria.
Os beneficiários do INSS, por exemplo, têm a taxa de juros consignado limitados a 1,80% ao mês. Enquanto isso, os servidores públicos têm taxas de juros um pouco mais elevadas: 2,05% ao mês.
Apesar dessa diferença, as taxas nem se comparam com a modalidade convencional, que conta com juros muito mais altos, podendo ultrapassar os 10% ao mês.
Margem consignável?
O que se entende por margem consignável é o valor máximo que pode ser comprometido com o pagamento do empréstimo. Esse limite existe para assegurar que os clientes não assumam dívidas que não vão conseguir quitar.
A margem consignável atualmente está em 40%. Isso significa que é possível comprometer até 40% dos seus ganhos mensais com o pagamento de crédito consignado. Mas é importante entender como funciona a divisão dessa margem.
- 30% para empréstimos – A maior parte da margem é destinada para os empréstimos consignados;
- 5% extra em 2021 – Por conta da pandemia, em março de 2021 foi aprovada uma lei que assegura 5% de margem adicional para empréstimos consignados;
- 5% para cartões de crédito – Além da margem principal para empréstimos, as instituições financeiras também podem emprestar crédito na forma de cartão de crédito consignado. Isso significa que o pagamento do valor mínimo do cartão acontece automaticamente. Mas o restante da fatura precisa ser pago como um cartão normal.
Vale lembrar que só é possível ter um cartão de crédito consignado por pessoa (limitado pelo CPF).
Em contrapartida, empréstimos consignados podem ser contratados em qualquer quantidade. Mas atenção: a limitação é a margem consignável, que precisa comportar todas as parcelas de empréstimo consignado somadas sem extrapolar os 30%.
Juros mais baixos
Ficou interessado em fazer um empréstimo consignado e aproveitar os juros mais baixos do mercado? Ótimo!
É possível continuar a sua busca no site oficial do Banco Central. A instituição, que é responsável por administrar a política econômica do Brasil, oferece no seu site uma tabela com a taxa de juros cobrada nos três tipos de operações de empréstimo consignado.
Mas atenção: a atualização da tabela do Banco Central acontece mensalmente. Então, caso você queira saber com mais detalhes, precisa acompanhar as taxas específicas de cada banco, já que elas podem mudar diariamente.
Esperamos que você tenha gostado de saber mais sobre os juros vantajosos do crédito consignado. Se você conhece alguém que queira ter acesso a esse tipo de crédito, compartilhe este artigo!
